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它的火爆程度超保险,要不要加入?

2019-09-28 11:41:54 分类:保险知识    

  最近有几件事儿,想和大家聊一聊网络互助计划。

  前几天,17互助“官宣”自己干不下去了,理由是“一直以来,因公司没有找到通过互助服务盈利的模式,导致项目亏损严重”,此前这家互助平台拿到了3000万的Pre-A轮融资。

  这已经不是第一家终止运营的互助平台了。之前倒下的平台有同心互助、八方互助、全民保镖、未来互助、蝌蚪互助、比肩互助……太多了,数不过来。

  网络互助,就这么三四年时间,真应了那句话,眼看他起朱楼,眼看他宴宾客,眼看他楼塌了。

  01

  它的火爆程度超保险

  与很多互助平台关门形成鲜明对比的是支付宝上的“相互宝”仍然在疯狂“圈粉”:平均一分钟就有200人加入,短短6个月时间,“相互宝”的用户数已经超过5300万。

  “相互宝”的火爆,也吸引了其他玩家的跃跃欲试,比如有消息称苏宁金融打算推一款名为“宁互宝”的互助计划。

  “相互宝”的前身叫“相互保”,是蚂蚁金服和信美相互保险合作的产品。但一经推出就引发了争议,迅速被监管喊停,前段时间监管也对此事“盖棺论定”,对信美和相关责任人进行了处罚。

  虽然“相互保”已经翻篇儿,但保险业关于“相互保”的讨论绝对不会停止。因为脱去保险外衣,转型互助计划的“相互宝”的吸引力超过任何的保险产品。

  保险业在健康险领域苦心经营多年,但根据中保协报告显示,我国健康险的市场渗透率仅为9.1%,而只做了半年的“相互宝”,已经剑指两年内覆盖3亿人,蚂蚁金服的老大也把相互宝和支付宝、余额宝相提并论。

  02

  到底怎么看网络互助?

  从蚂蚁金服公布的“相互宝”的成员构成看,相互宝的5000万成员中,有31%来自农村和县城,47%为外出务工人员。而在已经获得救助金的24位成员中,也有一半来自低线城市和农村,大部分是儿童和外出务工人员。

  这折射出的是大众对大病保障的巨大渴求。

  而巨大的需求,在正牌健康保险那儿没有得到释放,原因有很多,比如不了解、不信任、价格高等等,这其中,最大的问题应该是价格。

  一份重疾险,动辄一年几千元,对很多家庭来说,高不可及。而“相互宝”却做到了一分钱就能救助一个陌生人,给大家带来的冲击力是巨大的。

  虽然“相互宝”的功能和商业健康保险相似,价格也便宜,但“相互宝”只是网络互助,并不是保险,也不能完全替代保险。

  ● 首先,网络互助的经营主体不是保险公司,不具备保险经营性质,也没有受到相关部门的严格监管。比如近期就有“相互宝”拒赔脑部重创女孩的新闻,女孩父亲感叹,谁来监管?

  ● 其次,网络互助不承诺刚性赔付,很多网络互助一般都未基于保险精算进行风险定价和费率厘定,也没有提取责任准备金,在偿付能力和财务稳定性上没有充分保证,一旦发生风险事件,可能无法保证赔付。像“相互宝”就明示了终止机制条款,出现一些情形,蚂蚁金服都有权终止“相互宝”,所以这是一个可能走着走着被没了的保障。

  ● 还有一点,按照疾病发生率测算,网络互助平台的分摊远不只眼下的费用,所以,大家也要有正确的认识,一分钱的状态可能不是稳态。

  03

  互助+保险=可以有

  猫妹是第一批加入“相互保”的,也在转型后选择了“相互宝”。猫妹对“相互宝”的定位是不求天长地久,但它却可以给社保、商业保险当好基友,同时,也算是随手做慈善了,给谁捐款不是捐呢,这个好歹还能知道捐给谁了。

  如果你准备加入网络互助计划,那么找一个参与人数多的计划是目前最好的选择。

  在猫妹看来,网络互助计划,最重要的是稳定性,稳定性和参与人数有很大关系。

  很多互助平台玩不下去,主要原因是会员数量的萎缩,比如这个17互助,2017年3月还拥有129万会员,到2017年中,会员量骤降到6万,到关门时还剩多少人真不好说。

  本来大家加入互助平台,就是因为可以“我为人人,人人为我”,如果某些成员得了重疾或者遇到其他问题,可以动用其他成员预先缴纳的费用或通过向成员“众筹”的方式,对患病者予以帮助。如果参与人数多,那么分摊的金额就不会很大;但参与人数太少,根本无法形成合力,抵御概率性事件,绝大部分人等不到“人人为我”时面对高额的费用分摊就主动退出了,更不用说,遇到群体性偶发灾难了。

  而且人数足够多,也可以淡化“逆选择”的影响,所谓“逆选择”,简单说就是有的人觉得自己有风险,才更积极的寻求加入互助计划。像那种前脚出院后脚投保的还好说,一旦出事容易查出来,就怕有些更为隐秘的。

  另外,需要提醒一点,互助计划,其实也是有“门槛”的。不同的身体健康情况发生事故的几率是大大不同的,不符合健康要求的人如果加入,那么对身体健康的人来说是极大的不公平。申请理赔时,如果被查出来,也会面临被拒赔。比如前段时间“相互宝”就有一场引发热议的拒赔。因此,不管是买保险,还是加入互助计划,都应该认真对待健康告知环节。

  如果你在这几年加入过网络互助计划,那么现在猫妹建议你如果还有机会,重新选择一下平台,同时,如果有余力,给自己正正经经买一份保险才是正道。“相互宝”也好,其他网络互助计划也好,目前都无法给大家一个确定的、长久的承诺。

  生活,不止眼前和苟且,咱还得看长远点。不是说马爸爸都曾预言:中国下一个能够超过他的人一定会出现在医疗健康行业嘛。

  本文首发于微信公众号:大猫财经。文章内容属作者个人观点,不代表立场。投资者据此操作,风险请自担。

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